Dinheiro para viagem: que moeda levar? Quando usar cartões?

Ricardo Freire
por Ricardo Freire

Dinheiro no exterior

Não existe meio de pagamento perfeito no exterior. Todos tem prós e contras.

Levar dinheiro vivo faz você evitar os 6,38% de IOF (o imposto baixa para 1,1%). Mas tem que levar a moeda certa, senão você pode perder bem mais do que isso nas operações de câmbio.

Usar cartão pré-pago (tipo "travel money") é bem mais seguro do que levar dinheiro vivo. Mas você paga 6,38% de IOF.

Tirar da carteira o cartão de crédito é cômodo, seguro e pode render milhas. Mas além dos 6,38% de IOF, você está sujeito à variação cambial: se o real desvalorizar entre o momento da compra e o momento do pagamento da fatura, você tem gastos extras.

Veja as peculiaridades de cada um dos meios de pagamento para montar o seu mix.

Dinheiro no exterior

DINHEIRO VIVO

O IOF de 1,1% é cobrado no momento da compra da moeda.

Para países de moeda forte: leve a moeda do país

Compre dólar para viajar aos Estados Unidos, euro para a zona do euro e libra para o Reino Unido. Parece óbvio, mas com a desvalorização do real tem gente comprando dólar para levar para a Europa só porque está mais barato do que o euro, ou levando euro para o Reino Unido só porque está mais barato do que a libra.

É um erro: do mesmo jeito que o euro vale mais que o dólar no Brasil, também vale mais do que o dólar na Europa, na mesma proporção. Ao trocar o seu dólar por euro na casa de câmbio na Europa, você vai pagar a diferença que achou que estava economizando, e ainda vai perder mais uns 3 a 5% na operação cambial. (Já reparou como o câmbio tem sempre duas cotações, uma mais alta e outra mais baixa? Funciona assim: na hora que a gente compra, paga a cotação mais cara; quando vende, recebe pela cotação mais barata.)

Levar dólar para os Estados Unidos, euro para a zona do euro e libra para a Inglaterra apresenta duas vantagens insuperáveis: você compra no Brasil por uma cotação justa (é alta, mas, acredite, é o que vale) e durante a viagem pode usar o dinheiro diretamente no comércio, sem passar novamente por uma casa de câmbio.

Teoricamente, o mesmo raciocínio valeria para outras moedas fortes, como franco suíço, dólar canadense, dólar australiano, dólar neo-zelandês e yen japonês. Mas muitas dessas moedas são vendidas por uma cotação mais cara do que deveriam; normalmente valem mais a pena no cartão pré-pago do que como dinheiro vivo (provavelmente porque não há muito dinheiro em espécie dessas moedas em estoque por aqui).

Quer saber como determinar se a cotação é justa ou não? Veja a diferença entre as cotações de compra e venda. Se a diferença estiver entre as duas cotações estiver em torno de 10% (pode passar um pouco), a cotação está OK. Se a diferença entre as duas cotações estiver na faixa de 20%, então a moeda aqui está cara demais. Nesse caso, valerá a pena comprar dólar e trocar pela moeda local no país.

Para países de moeda fraca: leve dólar ou euro (ou use cartão!)

Com o dólar alto, muita gente passou a achar que é vantagem comprar peso argentino, peso chileno, peso uruguaio, peso mexicano, peso colombiano, nuevo sol peruano aqui no Brasil. É tudo tão baratinho, não? Custa centavos (o peso chileno custa milésimos de real!).

Ilusão, gente. TODAS (repetindo: TODAS) essas moedas estão supervalorizadas no nosso mercado. Se você for ver a diferença entre as cotações de compra e venda, dá 20%, 30%, chega a 40%! (O dólar e o euro mantêm uma diferença de 10% entre as cotações.) É um mau negócio. Até cotação de casa de câmbio de aeroporto, que normalmente é ruim, consegue ser mais vantajosa do que as cotações dessas moedas aqui no Brasil.

(Exceção à regra: em lugares de fronteira, a cotação da moeda do país vizinho fica vantajosa. Por exemplo: vale a pena comprar pesos argentinos em Foz do Iguaçu. Ou em lugares com colônia argentina, como Búzios e Bombinhas.)

Se você vai para país de moeda fraca, leve dólar ou euro. Do mesmo jeito que dólar e euro valem muito aqui, valem muito também no Peru, no México, na Hungria, na Turquia, na República Tcheca, na África do Sul. Mesmo fazendo duas operações de câmbio (para comprar o dólar ou o euro aqui, e vender no país da viagem), você ainda perde menos dinheiro do que se comprar a moeda fraca aqui.

Quando precisar trocar seu dinheiro, evite as casas de câmbio de aeroportos e próximas a atrações turísticas: essas oferecem as piores cotações. Nos fins de semana também a cotação baixa; troque o estritamente necessário. Na Europa, descubra as agências de banco que têm setor de câmbio; elas oferecem cotações mais vantajosas que as casas de câmbio.

Mas se você não quer esquentar a cabeça e perder tempo de suas férias fazendo cálculos e procurando casas de câmbio com cotações justas, use cartão de crédito. Garanto para você que, na média, por oferecer sempre uma cotação justa, a qualquer hora do dia e em qualquer dia da semana, o cartão pode fazer você perder menos dinheiro do que a troca em casas de câmbio.

Não leve reais. Você vai fugir do dólar alto mas vai encontrar uma baixa cotação do real em praticamente todo lugar, com exceção desses três do próximo tópico (e olhe lá).

Leve reais somente para Buenos Aires, Santiago e Uruguai

O real é pouco valorizado fora do Brasil. Ao levar reais pensando em economizar 6,38% de IOF e driblar a alta do dólar, você pode acabar vendendo sua moeda com um prejuízo de 10 ou 12%, muito maior do que o imposto que quis evitar.

Os únicos lugares onde o real encontra cotação razoável são o Uruguai (Montevidéu, Punta del Este e Colonia del Sacramento), a cidade de Buenos Aires e a cidade de Santiago. Para outros destinos da Argentina ou do Chile, leve dólares.

CARTÃO PRÉ-PAGO / TRAVEL MONEY

O IOF de 6,38% é cobrado da carga ou recarga de moeda. A cotação que vale é a do momento da compra. Não há tarifas para gastos no comércio. Há tarifas para saque em caixa eletrônico (US$ 2,50 por operação, mais as taxas do uso do equipamento, que variam de rede para rede). O cartão pode ser recarregado à distância, por internet banking (em dias úteis, durante o horário de funcionamento do mercado de câmbio no Brasil.)

Faça o cartão na moeda do país

O melhor desempenho do cartão pré-pago é quando a moeda carregada no cartão é corrente no país que você vai visitar. Se o seu cartão pré-pago for carregado com dólar, você não perderá nada ao fazer gastos em dólar nos Estados Unidos. Se o seu cartão pré-pago for carregado com euro, você não perderá nada ao fazer gastos em euro na zona do euro.

Mas se você usar seu cartão pré-pago carregado com dólar num país onde a moeda é o euro, você vai perder de 3 a 5% de conversão cambial. Exatamente como se você pegasse dólares vivos e fosse trocar por euros vivos numa casa de câmbio.

Além do dólar, do euro e da libra esterlina, existem cartões pré-pagos carregáveis em dólar canadense, dólar australiano, dólar neo-zelandês, franco suíço e yen japonês, que podem ser boas alternativas para quem vai viajar para esses países. Se a diferença de cotação de compra e venda estiver próxima, ou ligeiramente acima, de 10%, o cartão vale a pena. Se a diferença estiver em torno de 20%, você vai perder menos se levar cartão em dólar.

País de moeda fraca: tanto faz dólar ou euro

Em país de moeda fraca, é indiferente levar cartão pré-pago em dólar ou em euro. As duas moedas conservam cotações justas no mundo inteiro.

Todos os gastos e saques, porém, ocasionarão uma nova operação cambial, na qual você vai perder de 3 a 5%, como se levasse o dólar ou o euro numa casa de câmbio para trocar pela moeda local. A diferença com relação ao dinheiro vivo é que a cotação será a mesma em qualquer lugar, sem risco de ser engambelado por uma casa de câmbio espertinha, e sem variação entre dia da semana e fim de semana.

Dinheiro no exterior

SAQUE DA CONTA CORRENTE EM CAIXA AUTOMÁTICO

O IOF de 6,38% é cobrado a cada saque; a cotação que vale é a do momento do saque.

Essa costumava ser a minha forma preferida de obter dinheiro no exterior. Basta habilitar a função saque internacional antes de viajar, e dá para tirar moeda local em caixa automático aonde você for.

Porque "costumava" ser a minha forma preferida? Porque ultimamente as tarifas de saque e de uso do equipamento inflacionaram demais. Isso, combinado com o baixo limite de operação de muitas redes, faz com que a cotação final acabe bastante desvantajosa.

É uma opção que vale a pena quando você não paga tarifa de saque ou de uso de equipamento no exterior (alguns bancos internacionais oferecem isso a clientes de contas premium), ou quando consegue sacar acima de US$ 300 de cada vez.

Se você conseguir sacar 250 euros ou 300 dólares (ou o equivalente a isso em países de moeda fraca), vai fazer um bom negócio. Menos do que isso, sacar moeda local no caixa automático será apenas um luxo (e um luxo caro).

Dinheiro no exterior

CARTÃO DE CRÉDITO

O IOF de 6,38% é cobrado a cada gasto. A cotação que vale é a do momento do pagamento da fatura.

Por estimular o descontrole de gastos, o cartão de crédito já é normalmente tido como o vilão das viagens. Em situação de instabilidade cambial (ou terremoto cambial, como estamos vivendo em 2015), então, o cartão de crédito vira o pária dos meios de pagamento no exterior.

Mas veja bem. Um dia -- um dia -- teremos novamente uma moeda estável. E quando esse dia voltar, saiba que o cartão de crédito não é esse bicho-papão todo, não.

A comodidade e a segurança que o cartão de crédito proporciona, na minha opinião, supervalem os 6,38% de IOF. E ainda rendem milhas, que ajudam a compensar a diferença.

A exceção uruguaia

No Uruguai o cartão de crédito barateia a ida a restaurantes: pagamentos em cartão internacional têm direito a 18,5% de desconto do IVA – o que compensa largamente o IOF e o risco de desvalorização. A mamata começou há três anos e tem validade garantida até pelo menos 30 de outubro de 2017.

Leve o seu cartão, mesmo se não for usar

Ainda que usar cartão de crédito não esteja nos seus planos, não esqueça de levar na carteira, devidamente desbloqueado para uso no exterior.

Primeiro, porque um cartão de crédito no bolso é o melhor plano B para qualquer emergência.

E depois, porque um cartão de crédito internacional é indispensável em todas as operações que exijam caução (ou "bloqueio", no jargão do meio). Você não vai conseguir alugar carro sem um cartão, e alguns hotéis também vão fazer um bloqueio preventivo para cobrir diárias e extras.

Sem cartão de crédito você tampouco conseguirá comprar ingressos e tours antecipadamente online.

Leia mais:

544 comentários

Sandro
SandroPermalinkResponder

Parabéns pelo site. Vocês sabem me informar se o VTM do BB continua dando problema na Europa? Mais especificamente na Alemanha?
Parece que continua vindo sem chip.

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Sandro! As reclamações pararam de aparecer.

Janinha
JaninhaPermalinkResponder

Carreguei meu cartão pre pago na Confidence, paguei IOF de 6,38%. Toda vez que for usar pagarei novamente o IOF de 6,38%?

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Janinha! Não, o IOF só é cobrado uma vez.

bruna
brunaPermalinkResponder

Da pra comprar passagem aérea dentro da europa com cartão pré pago?

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Bruna! Não deixe para comprar passagem só quando estiver na Europa. Passagens em cima da hora são mais caras.

Kal Resende
Kal ResendePermalinkResponder

Bom dia! Irei para Suecia e Noruega na segunda quinzena de julho e ouvi falar que nesses países, especialmente a Suecia, quase não aceitam dinheiro em espécie no diversos estabelecimentos. Sabe me dizer se é verdade? Obrigada

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Kal! Uma ouvinte do Ricardo Freire na Bandnews FM relatou isso a ele outro dia.

Veja:
https://www.credit-suisse.com/ch/en/articles/articles/news-and-expertise/2015/03/en/sweden-we-dont-accept-cash.html

Gisele
GiselePermalinkResponder

Olá, boa tarde!

Meu cartão de débito da Caixa Econômica Federal veio com as bandeiras Maestro Internacional e Cirrus. Vocês sabem se a Caixa agora está disponibilizando o saque em conta corrente no exterior? Realizarei uma viagem à Inglaterra e gostaria de saber se posso usar o cartão de débito para saques na moeda local (libras) em caixas da rede 24horas.

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Gisele! Essas redes são redes internacionais de saque para cartões com a bandeira Mastercard. Você só precisa habilitar o cartão para uso no exterior durante o período da sua viagem. Use o seu banco por telefone para isso.

José Neto
José NetoPermalinkResponder

Este post raramente aparece na primeira página das buscas. Acho que tem algo errado com a busca do site.

Bruno
BrunoPermalinkResponder

Da pra fazer compras online com esses VTMs?

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Bruno! São poucos os sites que aceitam.

Paulo Cesar Pavan

Em setembro 2017 levei para Portugal e França Visa travel money do banco Itaú.
Não funcionou para pagamentos nem para saque.
Na volta ao Brasil quis sacar os meus euros, mas o banco me obriga resgatar em reais. Enquanto isso, companheiros de viagem com cartões do BB, alvo das principais reclamações do passado, não enfrentaram dificuldades.

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Paulo Cesar! Tente o juizado de pequenas causas. Se tiver provas de que não conseguiu usar o cartão, melhor. Pelas regras desses cartões, o resíduo é devolvido em reais pela cotação mais baixa (de 'compra'). Mas o justo no seu caso é que seja devolvido na cotação mais alta (de 'venda').

Silvia Simeão

Olá boa tarde!
Viajarei para a Cidade do México e Rivieira Maya em janeiro/18.
Meu marido e eu estamos com muita dúvida com relação a essas questões de dinheiro/câmbio (nossa 1ª viagem internacional)

Pelo que li vcs acham mais interessante comprar o dólar ao invés do peso mexicano, já que a mesma é uma moeda fraca...

Nesse caso vcs consideram mais interessante trocar o real pelo dólar aqui no Brasil e fazer o câmbio pela moeda mexicana já no México?

E no caso do cartão pré-pago, aí já seria interessante colocar já a moeda mexicana?

Desde já agradecemos a atenção!
O site é MARAVILHOSO! PARABÉNS!

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Silvia! Não existe cartão pré-pago carregável com moeda fraca. E se existisse, não valeria a pena. Compre dólares no Brasil e troque por pesos nó México. Ou compre um cartão pré-pago em dólares no Brasil. Ou leve cartão do banco habilitado para saques no exterior em moeda local e cartão de crédito.

Diego Maia
Diego MaiaPermalinkResponder

Bóia, tudo bem?

Dúvida sobre o Japão. Todo mundo recomenda levar dinheiro pra lá (dólar, e fazer o câmbio ao chegar no país, ou levar yen se a cotação estiver boa). Cartões, só para pagar os hotéis que aceitarem, e compras em algumas lojas. A maioria dos estabelecimentos no país trabalha só com dinheiro vivo mesmo. Ryokans, a maioria só aceita dinheiro. Já entendi essa parte smile

Como não gosto de viajar com muito dinheiro, quero sacar uma parte da quantia lá. Lendo a respeito, entendi que boa parte da rede de caixas eletrônicos japoneses não está conectada aos bancos do resto do mundo, portanto muitos cartões internacionais dos turistas são rejeitados. Li que os caixas das lojas 7-Eleven e dos correios japoneses costumam aceitar os cartões dos turistas, mas gostaria de saber se algum dos leitores do Viaje na Viagem já usou os caixas da 7-Eleven e dos correios japoneses e teve sucesso para sacar dinheiro (se sim, algum deles era cliente Itaú ou Santander?). Será que rola um Perguntódromo pra minha dúvida? grin

Muito obrigado desde já!

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Diego! Vou falar com o Ricardo Freire para fazer uma enquete! O assunto é ótimo.

Diego Maia
Diego MaiaPermalinkResponder

Valeu, Bóia! grin

Wesley sidou pimentel

Muito boa as dicas de viagem. Gostei

Taysa
TaysaPermalinkResponder

Oi Boia ! Preciso de ajuda ! Tenho notas antigas de $100 dolares, aquelas que a carinha do B.Franklin é pequena . Pretendo leva-las na minha próxima ida à NYK agora em junho . Vc saberia informar se ainda posso utiliza-las ( restaurante , lojas ) ? Li que estão sendo gradualmente substituídas e sua utilização ira ate 2020 . Procede a informação ? Super obrigada

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Taysa! "Estão sendo gradualmente substituídas" não significa "não são mais aceitas". Caso seja mesmo verdade que "sua utilização irá até 2020", não há motivos para achar que não possam ser usadas em 2018. Pode levar e usar normalmente.

Taysa
TaysaPermalinkResponder

Super obrigada Boia por sua rápida resposta . Por alguma razão achei que não estavam sendo mais aceitas . Vou leva-las então !

Bethania Villela

Olá Bóias,

Sobre o saque com cartão de débito no exterior, questionei os gerentes do meu banco, Itaú Personalité, e eles informaram, via e-mail, que a cada saque existe uma taxa de R$ 9,90 e que o IOF para a operação é de 1,10%.
Estive no México em dezembro/17 mas não tive necessidade de saques, então não experimentei pra ver se, de fato, essas são as taxas aplicadas.
Será que vocês possuem experiência nessa operação? Agradeço pela resposta.

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Bethânia! O IOF é 6,38%.

Robson Eustáquio de Mesquita

Acho que todos devem levar uma "reserva" para imprevistos e, essa reserva, ser o gatilho informando que acabou a grana principal. Essa reserva deverá ser em cartão pré-pago caso o principal seja a grana viva ... e por aí vai indo.

Karol carvalho

Qual cartão de credito devo usar na Coréia do sul? Posso usar dólar caso não consigo Won?

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Karol! Você pode usar cartões de crédito Visa ou MasterCard sem problemas. Pode também usar cartão pré-pago carregado em dólar. Se levar dólares, vai precisar trocar em casa de câmbio pela moeda local. Não compre moeda coreana no Brasil, mesmo se você encontrar para venda.

Rosana
RosanaPermalinkResponder

Olá!
Sabem me dizer quais bancos tem a opção de cartão de débito internacional?

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Rosana! Com certeza os grandes bancos privados (Itaú, Bradesco, Santander). Mas para funcionar com certeza no débito, precisa ser um cartão exclusivo de débito. Cartões múltiplos (crédito + débito) não são comuns no exterior e na maior parte das vezes são 'lidos' como cartões de crédito, mesmo que você queira débito.

Caroline Stephanie Gomes de Castro Soares

Olá, sabe me informar se eu posso comprar o dinheiro na casa de cambio e depois depositar no VTM?

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Caroline! Você só pode carregar moeda comprada do próprio banco ou corretora que emitiu o cartão.

Ana Regal
Ana RegalPermalinkResponder

Olá, em maio, eu e meu marido iremos para a Noruega e Dinamarca. O melhor é trocar dólar ou euro pela moeda local?

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Ana! Tanto faz. Se a cotação da coroa norueguesa e da coroa sueca forem boas na sua cidade, compre direto. Para ver se a cotação é boa, faça assim:

- Apure a cotação do euro em reais na sua cidade
- Apure a cotação da coroa dinamarquesa em reais na sua cidade. Divida a cotação do euro pela da coroa dinamarquesa.
- Apure a coroação da coroa norueguesa em reais na sua cidade. Divida a cotação do euro pela da coroa norueguesa.

- Entre no site oanda.com. Pesquise a cotação euro x coroa dinamarquesa e compare com o resultado que você obteve divindo euro por coroa dinamarquesa em reais na sua cidade. Pesquise a cotação euro x coroa norueguesa e compare com o resultado que você obteve dividindo euro e coroa norueguesa em reais na sua cidade.

Caso a diferença entre o resultado obtido na sua cidade e a cotação do Oanda.com tenha uma diferença de até 5%, provavelmente é mais negócio comprar direto as coroas na sua cidade. Se a diferença for maior que 5%, então vale a pena comprar dólar ou euro e trocar lá.

lucia matoso curi

vou viajar em maio para a Europa. O meu cartão internacional do BB pode ser usado como cartão de détibo? Vou para França, Itália e Holanda.

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Lúcia! Os cartões que não dão problema são os exclusivos para débito. Se o seu cartão é múltiplo (crédito + débito) você corre o risco de ver a compra anotada no crédito.

Joyce
JoycePermalinkResponder

Olá,
Vou no fim desse mês para Toronto (Canadá), e ficarei por lá aproximadamente 1 mês. Ao final desse período, vou para NY (EUA). Nunca fiz viagem internacional, então estou na dúvida em qual seria a melhor forma de levar as duas moedas. No caso do Canadá, levo toda a reserva que separei para a estadia, em dólar canadense (espécie), ou apenas uma pequena quantia, e todo o restante em dólar americano, deixando para fazer a troca lá? Independente da divisão entre as duas moedas, me aconselharia a levar um percentual no cartão pré-pago?
Desde já agradeço a atenção.

A Bóia
A BóiaPermalinkResponder

Olá, Joyce! Caso você decida por levar dinheiro vivo (é uma decisão sua), e morar em São Paulo ou Rio, pode comprar dólar canadense direto. Pesquise nos sites que fazem comparação de cotações de casas de câmbio.

Caso você não queira se incomodar com câmbio, cartão pré-pago vale a pena.

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