O que muda nos cartões com o IOF de 3,5%?

Todos os meios de pagamento no exterior – cartões de crédito, cartões de débito, cartões globais e dinheiro vivo comprado em casa de câmbio – agora estão sujeitos à mesma alíquota de IOF: 3,5%.

O que isso muda nas suas viagens?

Veja por que os cartões globais continuam mais vantajosos, mesmo com o novo IOF.

Cartão global: por que continua valendo a pena?

As contas globais começaram a aparecer no fim da pandemia, e com a retomada das viagens internacionais rapidamente foram adotadas pelo viajante brasileiro.

Inicialmente, a grande vantagem era o IOF de apenas 1,1%, igual à das casas de câmbio, e bem menor do que a dos cartões (que era 6,38% e veio baixando 1% por ano, até chegar a 3,38%).

Mas a vantagem dos cartões de conta global não se limitava ao IOF mais baixo. O spread (diferença entre o dólar cobrado e o dólar comercial) é bem menor nos globais. Enquanto os cartões de crédito dos bancos cobram até 6% de spread, alguns globais – como Wise, Nomad e Revolut – adicionam menos de 1% ao valor do dólar comercial.

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Mesmo com IOF igual, cartões de crédito custam mais caro

Desde 23 de maio de 2025, todos os cartões de crédito, débito e casas de câmbio estão sujeitos ao mesmo IOF de 3,5%.

Nos cartões de crédito, esse imposto incide no momento do gasto internacional.

Nos cartões de débito de contas globais e nas casas de câmbio, o imposto incide no momento da compra da moeda estrangeira com reais.

É nesse momento que você vê a vantagem dos globais. Enquanto o dólar vendido pelos cartões de crédito dos grandes bancos vêm com um spread (sobrepreço) de 5 a 6%, o dólar vendido por cartões globais como Wise, Nomad e Revolut oferecem spread de menos de 1%.

O dólar nos cartões globais continua mais em conta do que nas casas de câmbio.

E os cartões que dão desconto no IOF?

Alguns cartões de crédito (como o do BTG) oferecem desconto ou cashback de parte do IOF.

Inicialmente esse desconto igualava o IOF dos cartões globais. Com a equiparação do IOF de todos os meios de pagamento, hoje esses bancos podem dizer que cobram menos IOF do que os cartões globais.

Só que… é uma vantagem meio me-engana-que-eu-gosto. Isso porque o spread desses cartões continua alto – tipo 5%. Na ponta do lápis, continuam mais caros do que os globais.

A diferença é pequena, mas o desconto do IOF é apresentado de uma maneira que induz a pensar que são de fato mais baratos – e não são.

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Cartões de cooperativas: os únicos sem spread

Os cartões de crédito de bancos de cooperativas (Sicoob & cia.) são os únicos que vendem dólar com spread zero, pela cotação do dólar comercial.

Por isso, são os únicos que conseguem ser mais baratos (cerca de 1%) do que os globais como Wise, Nomad e Revolut.

Mas você precisa abrir uma conta e conseguir um limite que cubra suas viagens ao exterior.

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Vale a pena voltar a viajar com dinheiro vivo?

O IOF para compra de dólar em casa de câmbio agora é igual ao dos cartões: 3,5%.

Na ponta do lápis, a única vantagem possível está em levar reais em espécie para países em que conseguimos câmbio justo para reais. Todos estão na América do Sul.

Caso você queira viajar com reais pela América do Sul para evitar o IOF, siga essas recomendações:

• Lembre-se que as casas de câmbio também cobram spread. O spread é mais baixo nos centros das cidades, quando há muitas casas de câmbio concorrendo na mesma rua.

• O spread é mais alto nos aeroportos (exceção: Buenos Aires), nos shoppings e nos fins de semana, quando pode chegar a 15%, detonando a economia que você achava que estaria fazendo.

• Buenos Aires é o único lugar da América do Sul onde vale a pena fazer câmbio no aeroporto, já que as agências do Banco Nación vão oferecer exatamente o câmbio oficial.

• Levar reais em espécie deixa você sujeito às variações do câmbio durante a sua viagem. Quando o real desvaloriza frente ao dólar, desvaloriza frente às outras moedas também.

Cartão global: poupança para viagem

Uma vantagem indiscutível do cartão global é ofecerer a chance de fazer poupança em moeda forte para viagem.

Você pode aproveitar todos os momentos de baixa ou calmaria do mercado para ir comprando aos pouquinhos.

Quem deixa para comprar moeda na véspera de embarcar ou usa cartão de crédito durante a viagem está sujeito a variações cambiais enquanto está viajando.

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Nunca dependa apenas de um meio de pagamento no exterior – seja qual for. O mais seguro é diversificar.

Nossa recomendação:

• Priorize os gastos num cartão global

• Leve um pouco de dinheiro vivo (o equivalente a 200-300 dólares) ou então faça um saque em moeda local no dia da chegada

• Leve um cartão de crédito convencional (de preferência, de bandeira diferente do cartão global) para usar em situações com caução (locação de carro, ‘incidentals’ de hotéis, postos de gasolina self-service) e também para usar como plano B

• Considere ter um segundo cartão global, de bandeira diferente do principal, para aumentar suas chances de sucesso com qualquer maquininha ou caixa automático

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Como abrir a conta e usar o cartão global?

Os cartões de débito de contas globais têm um funcionamento muito parecido com o dos antigos cartões pré-pagos, tipo travel money.

A diferença é que você vai ter que abrir uma conta, que precisará ser declarada no seu imposto de renda.

Veja o passo a passo:

• 1. Baixe o aplicativo

A abertura de uma conta global é feita sempre por aplicativo, que você baixa na loja do seu celular.

Depois da aprovação, você vai conseguir acessar sua conta global também no computador. As configurações mais importantes, porém, só estão disponíveis no aplicativo.

• 2. Abra sua conta

O processo de abertura de conta tem muito pouca burocracia, como já acontece com os bancos digitais brasileiros. Na maioria das vezes você vai precisar fazer upload de um documento de identidade, um comprovante de endereço e também tirar uma foto logado no aplicativo.

Caso você abra uma conta global num banco brasileiro do qual você já seja cliente, o processo pode ser ainda mais simples.

• 3. A conta foi aprovada? Já pode usar o cartão virtual

Uma vez aprovada sua conta, você não precisa esperar chegar o cartão físico.

Todo cartão global oferece cartões virtuais, permanentes ou temporários, para usar na internet. Adicionando dinheiro à sua conta, você já pode sair gastando online.

Você também pode associar o seu cartão virtual à carteira digital do celular (Google Pay ou Apple Pay).

• 4. Adicione dinheiro por PIX

Todos os cartões aceitam transferências por PIX. Você define o valor a ser adicionado, então faz um PIX da conta do seu banco brasileiro para a conta global.

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• 5. Converta o seu depósito para dólar (ou outra moeda disponível)

Na maioria dos cartões globais você pode adicionar reais e depois converter para dólar (ou outra moeda disponível).

Note, porém, que não adianta manter reais na sua conta. O cartão global só funciona no exterior com moeda estrangeira. Se estiver carregado apenas com reais, só funcionará no Brasil.

Alguns cartões permitem adicionar moeda estrangeira diretamente, pulando a etapa de carregar a conta com reais. Você define quantos dólares (ou outra moeda disponível) quer adicionar, e o aplicativo informa o valor em reais para você transferir por PIX.

A maioria dos cartões globais oferece contas em dólar. Os cartões Wise e Revolut permitem criar contas em mais de 40 moedas. O C6 Global oferece dois tipos de conta – em dólar e em euro.

• 6. Faça gastos sem se preocupar com IOF

O IOF de 1,1% é pago apenas uma vez, no momento em que o cartão converte os seus reais em moeda estrangeira.

Depois disso, todos os pagamentos de despesas e novas conversões para outras moedas estarão isentos de IOF brasileiro.

• 7. Pague despesas em qualquer moeda

O cartão global não precisa estar carregado com a moeda local para funcionar num determinado país.

Carregado com dólar, seu cartão global serve para pagar despesas em todas as moedas.

Ao converter para uma terceira moeda, o cartão pode cobrar um pequeno spread, uma comissão de câmbio. Mas não se preocupe: o spread do cartão é menor do que a comissão embutida quando você troca dólar vivo por moeda local numa casa de câmbio.

• 8. Faça saques em moeda local em caixas automáticos

Todo cartão global permite fazer saques em moeda local em caixas automáticos.

Alguns cartões oferecem isenção de tarifa para um ou dois saques por mês. Mesmo assim você acaba pagando a tarifa de uso do caixa automático. Por essa razão, faça saques sempre pelo valor máximo oferecido pelo caixa automático, para diluir essa tarifa.

• 9. Adicione dinheiro quando quiser

Precisou de mais dinheiro durante a viagem? Adicione por PIX e estará disponível em instantes.

• 10. Use o cartão global para fazer poupança de viagem

O jeito mais inteligente de juntar dinheiro para viajar é ir comprando aos poucos, aproveitando aqueles momentos em que o câmbio fica mais favorável.

Sempre que quiser, você pode reconverter seu saldo em dólares para reais e usar no Brasil – ou transferir para sua conta bancária brasileira. (Mas você sempre vai perder um pouquinho na reconversão.)

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Qual cartão global escolher?

Todos os cartões globais oferecem as mesmas vantagens básicas: IOF e spread mais baixos.

Os cartões “independentes” (que não são ligados a nenhum banco de atuação nacional) como Wise, Nomad e Revolut costumam ser os mais desburocratizados e oferecem vantagens extras como conta multimoedas ou cashback.

Mas se você já é correntista de algum banco brasileiro que ofereça conta global, pode considerar resolver tudo “em casa”.

Wise

• Abertura de conta: grátis – use o aplicativo
• Cartão físico: grátis – chega em 7 dias
• Bandeira: Visa
• Carrega mais de 40 moedas
  • na Argentina, no Peru e na Colômbia funciona perfeitamente carregado com dólares
• Depósitos: por PIX
• 2 saques grátis no mês + tarifa do equipamento
• Demais saques: US$ 6,50 + tarifa do equipamento
  • Depois de R$ 1.400: 1,75% + tarifa do equipamento

Com sede no Reino Unido, a fintech Wise começou atuando com transferências internacionais antes de lançar seu cartão global de bandeira Visa.

Seu maior diferencial é que seu cartão é multimoedas. Você pode ter saldos em mais de 40 moedas ao mesmo tempo – todas elas vendidas a um câmbio justo, muito mais vantajoso do que o praticado pelas casas de câmbio.

Algumas das moedas que você pode carregar no cartão Wise:

• Dólar
• Euro
• Libra
• Franco suíço
• Peso chileno
• Peso uruguaio
• Peso mexicano
• Dólar canadense
• Coroa dinamarquesa
• Coroa sueca
• Coroa tcheca
• Florim húngaro
• Yen japonês
• Won sul-coreano
• Baht tailandês
• Lira turca
• Libra egípcia
• Dirham dos Emirados Árabes
• Dirham do Marrocos
• Rand sul-africano
• Rúpia indiana
• Dólar de Hong Kong
• Dólar de Cingapura
• Yuan chinês
• Dong vietnamita
• Rupia indonésia
• Dólar australiano
• Dólar neo-zelandês

Das moedas dos países mais visitados por brasileiros, o cartão Wise só não carrega peso argentino, peso colombiano e sol peruano.

Wise: principais dúvidas

• O Wise só funciona se estiver carregado na moeda local do país?

Não! O Wise funciona em qualquer país carregado com qualquer moeda (exceto reais).

Ao fazer uma despesa em moeda local, o cartão busca automaticamente a moeda mais vantajosa para fazer a conversão (normalmente será o dólar ou o euro).

• Tem diferença entre carregar dólar ou a moeda local do país?

Em países de moeda forte (Estados Unidos, Zona do Euro, Escandinávia, Reino Unido, Suíça, Canadá, Austrália, Nova Zelândia, Japão, Coreia do Sul, Cingapura), vale a pena comprar direto a moeda local, para evitar a pequena taxa de conversão (normalmente, 0,5%) entre moedas fortes.

Nos demais países, tanto faz você carregar a moeda local, dólar ou euro.

O bom de carregar a moeda do país a ser visitado é que você tem controle melhor dos gastos, já que pode acompanhar o extrato sem fazer conta de câmbio. Ou seja: ter uma conta em moeda local é uma comodidade, não uma necessidade.

Mas como moedas fracas tendem a se desvalorizar, o melhor é ir fazendo poupança em moeda forte (dólar ou euro) e converter para uma conta em moeda local apenas na hora de viajar.

• O Wise não carrega peso argentino, peso colombiano nem sol peruano. O que fazer?

O Wise funciona perfeitamente na Argentina, na Colômbia e no Peru carregado com dólares (ou euros, ou libras, ou qualquer moeda exceto reais).

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Como carregar moeda estrangeira no cartão Wise?

Você pode carregar moedas no Wise de três maneiras.

• 1) Adicionando diretamente moeda estrangeira

É método mais rápido para comprar uma moeda específica.

Selecione “abrir”, depois “saldo” e escolha a moeda para adicionar. Faça o PIX, e em instantes estará na conta da moeda desejada.

Use este método para comprar moedas fortes (dólar, euro, libra, dólar canadense, franco suíço, coroa sueca, coroa dinamarquesa, yen, won e dólar de Cingapura), que tendem a manter seu poder aquisitivo a médio e longo prazo.

Só compre moedas fracas diretamente se estiver perto da viagem. Se estiver juntando dinheiro para viajar, poupe em dólar e converta depois (veja o método 3, mais abaixo).

• 2) Adicionando reais e depois convertendo para as moedas desejadas

Se você vai comprar mais de uma moeda e quer fazer apenas um PIX (e não um PIX para cada moeda), abra uma conta em reais e adicione o saldo total.

Depois, quando quiser, entre na sua conta em reais selecione “converter” para as moedas da sua escolha.

Em termos financeiros, o resultado será semelhante.

Lembre-se que sua conta em reais não serve para gastos no exterior, apenas no Brasil.

• 3) Adicionando moeda forte e depois convertendo para outras moedas

Se você está fazendo poupança para viagem, pode ir juntando dólares nos momentos de baixa do câmbio e converter para as moedas dos países a serem visitados no momento de viajar.

Este também é o melhor método para comprar moedas fracas. Você poupa em dólar e converte só no momento de viajar, apostando na valorização do dólar frente à moeda do país que você vai visitar.

Selecione “abrir”, “saldo” e escolha a conta em dólar. Faça o PIX. Depois, quando quiser, entre na sua conta em dólares e selecione “converter” para as moedas da sua escolha.

Wise: pegadinhas

• Desbloqueie o cartão físico fazendo uma compra presencial com senha ANTES de viajar

Carregue um pequeno saldo em reais e faça uma compra qualquer com inserção na maquininha e senha. Pronto: seu cartão estará desbloqueado para viajar.

Se você deixar para desbloquear no exterior, pode dar chabu. Em alguns países as maquininhas funcionam com tarja, impossibilitando o desbloqueio, e você fica sem poder o seu cartão físico (mas pode usar o virtual em compras online ou com a carteira digital do celular).

• Configure os limites por operação no aplicativo

O cartão Wise vem com limites baixos, tanto por operação quanto por período. Entre no aplicativo antes de viajar e configure limites mais altos. Se você precisar fazer isso durante a viagem, pode demorar de 12 a 24 horas para liberarem os novos limites.

• Na Holanda, leve também um cartão de débito Mastercard

O pequeno comércio holandês usa um sistema de débito Mastercard. Mas o seu cartão Wise será aceito em hotéis, nas lojas maiores, nas atrações e em todo comércio voltado para turistas.

• No Chile, leve dólar cash ou cartão de crédito para pagar hotel

Cartões de débito não são aceitos pelas maquininhas de hotéis do Chile que fazem cobrança em dólar e isentam o visitante estrangeiro de pagar 19% de IVA. Leve dólares ou cartão de crédito para pagar hotel no Chile.

• No Uruguai, mantenha saldo em dólar para pagar hotel

Muitos hotéis no Uruguai cobram diretamente em dólar. Se você só tiver saldo em peso uruguaio, o cartão fará uma reconversão desnecessária e, como se trata de moeda fraca, custosa.

• Na Ásia, vincule o cartão à carteira digital

Cartões Wise emitidos no Brasil costumam dar problema no Japão, na Coreia, na Tailândia e em outros países asiáticos. Nesses países, prefira usar um Nomad ou então vincule o cartão à sua carteira digital (Apple Pay, Google Pay) para efetuar seus gastos.

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Nomad

• Abertura de conta: grátis – use o aplicativo
• Cartão físico: US$ 20 (30 dias para entregar)
• Bandeira: Visa
• Depósitos creditados em 1 dia útil
• Carrega apenas dólares
• 2 saques grátis no mês + tarifa do equipamento
• Saques grátis na rede Allpoint (EUA)
• Demais saques: US$ 5 + tarifa do equipamento

Fundada nos Estados Unidos por brasileiros, a Nomad oferece um cartão global em dólar com a bandeira Visa. (Mudou recentemente: até novembro de 2023 era Mastercard.)

A conta também funciona como base para investimentos nos Estados Unidos.

O diferencial é manter um programa de vantagens semelhante aos de cartões de crédito:

• Parcelamento de compras no exterior (você faz a compra em dólar e parcela em reais num cartão de crédito brasileiro)
• Programa de fidelidade com diminuição de spread de acordo com a atividade do cliente
• Lounge na ala internacional do aeroporto de Guarulhos
• Descontos em seguros, sites e lojas
• Cashback nos parques Disney

Como carregar dólares no cartão Nomad?

São três passos.

• 1) Faça uma transferência ou PIX para sua conta em reais

Desde agosto de 2022 você não pode mais comprar dólares diretamente. Primeiro você faz um PIX para sua conta em reais, e fica com um saldo em reais.

• 2) Converta o seu saldo em reais para dólares

Depois de fazer o PIX, abra novamente o aplicativo da Nomad e selecione converter seus reais para dólares.

• 3) Seu saldo em dólar aparecerá no próximo dia útil

À diferença da maioria dos cartões globais, seu carregamento de dólares só vai estar disponível no primeiro dia útil depois do envio.

Nomad: pegadinhas

• Programe seus depósitos para não ficar sem saldo

Ao carregar dólares na sua conta Nomad, o seu saldo só estará disponível no dia útil seguinte.

Se você fizer depósitos na sexta-feira ou na véspera de feriados americanos, seu dinheiro vai demorar de 2 a 3 dias para poder ser usado.

• Na Holanda, leve também um cartão de débito Mastercard

O pequeno comércio holandês usa um sistema de débito Mastercard. Mas o seu cartão Nomad será aceito em hotéis, nas lojas maiores, nas atrações e em todo comércio voltado para turistas.

• No Chile, leve dólar cash ou cartão de crédito para pagar hotel

Cartões de débito não são aceitos pelas maquininhas de hotéis do Chile que fazem cobrança em dólar e isentam o visitante estrangeiro de pagar 19% de IVA. Leve dólares ou cartão de crédito para pagar hotel no Chile.

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Revolut

• Abertura de conta: grátis – use o aplicativo
• Cartão físico: grátis – chega em menos de dias
• Bandeira: Visa
• Carrega mais de 30 moedas
  • na Argentina, no Uruguai e no Peru funciona perfeitamente carregado com dólares
• Depósitos: por PIX
• Saques grátis até R$ 1.600 por mês + tarifa do equipamento
• Demais saques: 2% + tarifa do equipamento

A Revolut é uma fintech criada em 2015 no Reino Unido. Desde 2019 emite cartões de débito da bandeira Visa.

Em 2023, depois de muita expectativa – que incluiu uma lista de espera para os primeiros clientes – fialmente começou a abrir contas globais para clientes brasileiros.

O cartão Revolut é multimoedas: você pode ter saldo em mais de 30 moedas simultaneamente, todas vendidas a câmbio justo, muito mais vantajoso do que o das casas de câmbio. Além delas, o Revolut também vende criptomoedas.

Algumas das moedas que você pode carregar no cartão Revolut:

• Dólar
• Euro
• Libra
• Franco suíço
• Peso chileno
• Peso colombiano
• Peso mexicano
• Dólar canadense
• Coroa dinamarquesa
• Coroa sueca
• Coroa tcheca
• Florim húngaro
• Yen japonês
• Won sul-coreano
• Baht tailandês
• Lira turca
• Libra egípcia
• Dirham dos Emirados Árabes
• Rand sul-africano
• Rúpia indiana
• Dólar de Hong Kong
• Dólar de Cingapura
• Dólar australiano
• Dólar neo-zelandês

Das moedas dos países mais visitados por brasileiros, o cartão Revolut só não carrega peso argentino, peso uruguaio e sol peruano.

Revolut: principais dúvidas

• O Revolut só funciona se estiver carregado na moeda local do país?

Não! O Revolut também funciona em qualquer país carregado com dólar.

• Tem diferença entre carregar dólar ou a moeda local do país?

Em países de moeda forte (Estados Unidos, Zona do Euro, Escandinávia, Reino Unido, Suíça, Canadá, Austrália, Nova Zelândia, Japão, Coreia do Sul, Cingapura), vale a pena comprar direto a moeda local, para evitar a pequena taxa de conversão (normalmente, 0,5%) entre moedas fortes.

Nos demais países, tanto faz você carregar a moeda local, dólar ou euro.

O bom de carregar a moeda do país a ser visitado é que você tem controle melhor dos gastos, já que pode acompanhar o extrato sem fazer conta de câmbio. Ou seja: ter uma conta em moeda local é uma comodidade, não uma necessidade.

Mas como moedas fracas tendem a se desvalorizar, o melhor é ir fazendo poupança em moeda forte (dólar ou euro) e converter para uma conta em moeda local apenas na hora de viajar.

• O Revolut não carrega peso argentino, peso uruguaio nem sol peruano. O que fazer?

O Revolut funciona perfeitamente na Argentina, no Uruguai e no Peru carregado com dólares.

Como carregar moeda estrangeira no cartão Revolut?

Inicialmente você vai precisar comprar dólares. Só depois de ter saldo na sua conta em dólares você vai poder fazer uma nova conversão de dólar para outra moeda disponível.

• 1) Faça um PIX para sua conta em reais

Também é possível fazer transferência bancária, mas o PIX cai na hora, enquanto a transferência leva 3 dias para estar disponível.

• 2) Selecione ‘câmbio’ e você vai conseguir converter reais em qualquer outra moeda disponível

Mexa nas setinhas para aparecer “vender BRL”. Pronto. A conversão será feita.

Revolut: pegadinhas

• O aplicativo é complicado e pouco intuitivo

Você vai penar um pouquinho até se entender com os comandos do aplicativo, que parece desenhado mais para fazer transferências internacionais do que para carregar o cartão global.

Os comandos para carregar e converter moedas são bem diferentes dos outros aplicativos.

• Na Holanda, leve também um cartão de débito Mastercard

O pequeno comércio holandês usa um sistema de débito Mastercard. Mas o seu cartão Revolut será aceito em hotéis, nas lojas maiores, nas atrações e em todo comércio voltado para turistas.

• No Chile, leve dólar cash ou cartão de crédito para pagar hotel

Cartões de débito não são aceitos pelas maquininhas de hotéis do Chile que fazem cobrança em dólar e isentam o visitante estrangeiro de pagar 19% de IVA. Leve dólares ou cartão de crédito para pagar hotel no Chile.

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Cartões globais ligados a bancos brasileiros

Os bancos digitais C6 e BS2 foram os primeiros bancos brasileiros a oferecerem contas globais.

Hoje já há 7 bancos com atuação no Brasil que facilitam a abertura de conta global a seus clientes. A principal diferença com relação aos cartões globais “independentes” é que alguns bancos cobram tarifas de acordo com o grau de relacionamento com seus clientes.

Se você não for correntista do banco, vai precisar abrir duas contas. Primeiro tem que abrir a conta nacional, para só depois solicitar a conta global. Por isso são contas globais indicadas para quem já é cliente do banco nacional.

Clique no link para ir à página de cada uma delas.

• C6: C6 Global Dólar e C6 Global Euro (débito: Mastercard)

• BS2: BS2 GO (débito: Mastercard)

• Inter: Inter Global Account (débito: Mastercard)

• Itaú: Avenue (débito: Mastercard) – oferece também investimentos

• Bradesco: MyAccount (débito: Visa)

• Santander: Select Global (débito: Mastercard)

• Banco do Brasil: BB Américas (débito: Visa) – conta bancária full-service nos Estados Unidos